隨著消費金融的迅猛發(fā)展及互聯(lián)網技術的飛速進步與征信體系的完善，消費金融市場結構也在逐步轉變，由原先銀行一家獨大，發(fā)展為現(xiàn)在由銀行、互聯(lián)網消費金融、持牌消費金融公司以及其他機構百花齊放的格局。

根據《中國消費金融創(chuàng)新報告》，我國當前消費金融市場規(guī)模（不含房貸）約6萬億。如果假設消費信貸按每年20%的速度增長，到2020年將達到12萬億以上。

在消費金融行業(yè)迅猛發(fā)展的同時，基于消費場景的創(chuàng)新也尤為矚目，成為消費金融創(chuàng)新的風口之一。而結合互聯(lián)網思維互聯(lián)網消費金融能有效的切入到消費場景中,彌補傳統(tǒng)消費金融在細分領域的缺失，使消費者更加便捷。

實際上，作為當前消費金融領域頗受矚目的一個分支，互聯(lián)網消費金融從2013年交易規(guī)模的60億到2016年的4367億，可謂獲得了井噴式發(fā)展。2017年互聯(lián)網消費金融交易規(guī)模將達到9983.4億元，同比增長100%以上。

其中，螞蟻、京東等“大而全”的寡頭憑借其成型的消費場景和自身多元化的金融布局具有明顯的優(yōu)勢。在巨頭夾擊，監(jiān)管趨嚴的背景下，中小規(guī)模的消費金融公司也開始另辟蹊徑，專注于“小而美”的路線。

大而全or小而美？

除了在消費場景的嵌入和滲透，互聯(lián)網消費金融與傳統(tǒng)消費金融相比,不僅擁有海量數據支撐，在用戶體驗方面，與傳統(tǒng)消費金融的低頻次使用相比,互聯(lián)網消費金融使用頻率更高也更注重用戶體驗。

截止目前，互聯(lián)網消費金融在各個不同領域發(fā)展迅速，并形成了幾種代表性的模式，一類是以螞蟻金服，京東金融，蘇寧金融等為代表電商平臺的消費金融；一類是主打分期購物互聯(lián)網消費金融平臺，如樂分期，趣分期等；一類是以手機貸、拉卡拉替你還等為代表的移動端信貸平臺。還有一類是專注于細分領域的平臺，如藍領市場的買單俠、二手車市場的美利車金融等。

目前來看，我國互聯(lián)網消費金融市場方興未艾，不少產品屬于監(jiān)管真空區(qū)域，然而自2016年10月國務院印發(fā)的《互聯(lián)網金融風險專項整治方案》以及銀監(jiān)會聯(lián)合各部印發(fā)的《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》后，表明了監(jiān)管對于互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管決心，釋放出堅決整治互聯(lián)網金融亂象的信號，也進一步推進了互聯(lián)網消費金融行業(yè)向兩極分化演變。

螞蟻、京東等“大而全”的寡頭憑借其成型的消費場景和積累的客戶資源，可以通過較低的成本獲得較高的流量，與自身的消費金融產品實現(xiàn)優(yōu)勢互補，同時依托自身多元化的金融布局具有明顯的優(yōu)勢。

未來隨著產業(yè)集中度提高，巨頭們這種優(yōu)勢可能會越來越明顯。而一旦監(jiān)管力度加大，一些自身風險管控能力缺失甚至沒有的中小規(guī)模的互聯(lián)網消費金融公司必定慘遭“血洗”。

在巨頭夾擊，監(jiān)管趨嚴的背景下，中小規(guī)模的消費金融公司也開始另辟蹊徑，不斷在細分領域挖掘新的消費需求，同時依靠特殊的資源導入，如地域性的客戶資源、垂直于消費場景開拓或者專注于風控優(yōu)勢等深耕細分市場，專注小而美路線，尋找新的機遇。

同時，由于大部分消費金融公司風險管控能力較弱，也會選擇與征信機構、科技金融公司、大數據風控服務商、以及催收公司等合作，完善自身的風控能力。

基于場景創(chuàng)新的風口到來

完整的消費金融產業(yè)鏈主要包括資金供給方、消費金融服務商、零售商、和消費者，其中，資金供給方為銀行、小貸、交易所、P2P平臺等；消費金融服務商包括銀行、持牌消費金融公司、場景類平臺等。

在整個產業(yè)鏈中，零售商（也稱消費場景）不僅是業(yè)務鏈的關鍵。在消費金融行業(yè)迅猛發(fā)展的同時，基于消費場景的創(chuàng)新也尤為矚目，成為消費金融創(chuàng)新的風口之一。目前，消費金融場景化已覆蓋3C產品消費、租房、二手車、大學生、藍領消費、裝修、旅游等細分領域，部分市場上的競爭已驅白熱化。

事實上，消費場景能夠感染人，讓消費者迅速轉化成用戶，獲客成本較低。也正因此，眾多機構將場景作為業(yè)務拓展的關鍵，或線上，或線下，紛紛深耕消費場景。其中，互聯(lián)網消費金融除了傳統(tǒng)的線上場景之外，也開始通過支付、與銀行合作、信用積分等多種渠道拓展線下場景。

得益于移動互聯(lián)網技術的發(fā)展、以及大數據征信創(chuàng)新帶來的風控模式的創(chuàng)新，未來的消費金融場景將從傳統(tǒng)的高客單價/低頻次的房、車等消費場景，逐漸向低客單價/高頻次場景拓展，向小額化、分散化的消費場景繼續(xù)發(fā)展。

而線上線下打通、消費者權益疊加的方式可以提升獲客效率，技術驅動的金融服務方式可以降低獲客成本，“互聯(lián)網+金融”模式也將成為未來消費金融發(fā)展的趨勢。